自掏腰包网购业绩 “贴息揽储”为何屡禁不止？

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高于银行正常利息的存款，你敢存吗？有网友发现，近日社交平台上出现了很多的“贴息存款”的帖子。为了完成绩效指标，不少银行人将目光对准了各大电商平台的“银行任务包办”业务，花几百甚至上千元完成拉存款的指标。帮助银行人完成考核，俨然已发展成为了一条产业链。

记者在某社交平台上，以“拉存款”为关键词搜索，除了大量拉存款的求助信息以外，还有自称金融机构工作人员附上工作照，吸引储户前来办理贴息存款，在评论区也能看见资金掮客报价的身影。在淘宝等网购平台上，也有大量存款买卖相关网帖。

记者以银行员工的身份咨询了某资金掮客，对方表示，需要说明是哪家机构、做多少量、存款几号进几号出，才能根据实际情况具体报价。其操作流程是，储户按照要求，到指定银行开户存钱，银行考核任务完成后，将贴息转给掮客，掮客再转给储户。实际上，储户并非是为了长期存钱，只是把资金放到银行里几日游后，赚取贴息。这样看来，所谓的“高利息”，更像是一个噱头。有业内人士告诉记者，银行内部对完成考核任务的员工有一定的奖励，如果奖励大于购买存款的费用，就会有人选择这种方式。这种行为是“公开的秘密”，属于行业的“潜规则”。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，贴息揽储等行为产生的原因之一，是商业银行业绩考核指标体系与任务指标不合理有关。在银行的业绩考核体系中，存款的占比往往比较高，在过重的考核指标和压力之下，银行基层机构和基层员工的行为容易出现异化，通过多种不合规的方式来完成指标任务。

值得一提的是，去年9月以来，银行存款利率经历了多次下调，一方面揽储任务需要有增量，另一方面，存款利率的下调让揽储变得更加艰难。银行员工迫于业务压力或者为了赚取奖金，希望通过网购KPI、自费贴息等方式完成指标，而金融机构客户也期望多获取存款利息，“掮客”正是抓住了这两方面的心理，从中获利。

在董希淼看来，这类方式虽然能解银行员工的“燃眉之急”，但长久来看，由于这种方式有极强的隐蔽性和难以实时监控，可能对金融市场带来潜在的风险隐患。从宏观层面看，会扰乱存款市场竞争秩序，加重银行负债成本，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳定性和可持续性，进而影响金融稳定和金融安全。对储户而言，如果参与“贴息揽储”，其存款的安全会受到影响。特别是贴息部分，由于违反了相关规定，难以受到法律的保护。还有一些资金中介以“贴息揽储”的名义来进行金融诈骗，这就很可能导致储户所有的存款打水漂。

实际上，所谓的“贴息揽储”“存款一日游”，都是违规行为，属于不正当揽储手段，监管早已明令禁止，根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。同时，针对“存款冲量”问题，监管部门多次发文完善存款偏离度管理，约束银行月末存款“冲时点”。今年6月，浙江浦江农商行就因存在绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”等行为，合计被罚160万元。此外，今年4月，农行巩义市支行有多名员工被查出非法吸收公众存款，其中两名涉事员工分别被给予了禁止从事银行业工作六年、禁止从事银行业工作两年的行政处罚。

虽然有明文禁止，处罚力度也很大，但“贴息揽储”为何却屡禁不止？董希淼分析说，“贴息揽储”行为隐蔽性较强，很多都是由银行员工个人操作的，本质上属于个人行为，由于银行自身没有直接参与，监管部门很难进行取证和处罚。还有部分银行对于“贴息揽储”行为睁一只眼闭一只眼，甚至有少部分银行暗中纵容，这些都是法规不允许的。董希淼建议，下一步应强化监管，提升违规成本，更重要的是，银行应该建立更加科学、合理的业绩考核制度，避免以业绩为唯一指标，这才是治本之策。

（看看新闻Knews编辑 李荣康 陈昱卉 阮丽）